導(dǎo)語(yǔ)
首先我們先了解什么是裝修貸？裝修貸顧名思義就是銀行專門為有房有裝修需求的客戶設(shè)立的大額信用貸款。
在眾多的信貸產(chǎn)品中，裝修貸屬于第一梯隊(duì)，備受追捧。
主要原因就是因?yàn)槠渖暾?qǐng)額度高、費(fèi)率低、申請(qǐng)周期長(zhǎng)。
本篇文章就帶你了解申請(qǐng)裝修貸時(shí)，作為申請(qǐng)人，我們需要干什么。
全文2000字，篇幅雖長(zhǎng)但干貨滿滿裝修貸，建議大家先收藏，有空慢慢看。
一、裝修貸申請(qǐng)條件
申請(qǐng)裝修貸無(wú)需抵押，只需要提交三種證明：即房產(chǎn)證明、收入證明、征信證明。
1、房產(chǎn)證明
分按揭房、抵押房、全款房
2、收入證明
需要注意的是，銀行認(rèn)定的收入方式可以是個(gè)稅APP的記錄、公積金基數(shù)、銀行代發(fā)流水。
而現(xiàn)金發(fā)放、個(gè)人轉(zhuǎn)賬等方式，因?yàn)闊o(wú)從記錄其真實(shí)性，所以銀行并不認(rèn)可。
3、征信證明
對(duì)征信的要求就比較細(xì)了，又分負(fù)債情況、查詢次數(shù)、逾期情況。
①負(fù)債情況：申請(qǐng)人的負(fù)債率最好不要超過(guò)50%，而負(fù)債率的計(jì)算公式為：（月供還款額/收入）%=負(fù)債率。
打個(gè)比方，假如你月收入5000，貸款10萬(wàn)，每個(gè)月還款1700元左右，則負(fù)債率就是1700÷5000＝34%
②查詢次數(shù)，指的是查詢征信的次數(shù)。一般會(huì)要求1個(gè)月內(nèi)不超過(guò)3次，3個(gè)月內(nèi)不超過(guò)6次的查詢。次數(shù)越少，通過(guò)率越高。
③逾期情況，也就是大家熟知的避免“連三累六”，銀行主要會(huì)查詢近兩年的逾期，只要逾期次數(shù)不超過(guò)6次，不連續(xù)3個(gè)月出現(xiàn)逾期。申請(qǐng)通過(guò)率就會(huì)高，如果你是黑戶情況（五年內(nèi)有連續(xù)7個(gè)月出現(xiàn)逾期），那就只能只求多福了
二、額度、費(fèi)率是多少？
申請(qǐng)貸款無(wú)非就是看其額度和費(fèi)率，如果合適，就會(huì)申請(qǐng)。
1、額度
裝修貸額度在8萬(wàn)-100萬(wàn)之間，按照房屋類型區(qū)分貸款額度。
毛坯房：貸款額度100萬(wàn)元（最高7500元/㎡）；
精裝房：貸款額度50萬(wàn)元（最高4500元/㎡）；
局部裝修：貸款額度50萬(wàn)元（最高5250元/㎡）；
2、費(fèi)率
裝修貸的月費(fèi)率在0.25%左右，名義上年化利率是3%，但這個(gè)年利率用腳趾想想就覺(jué)得不對(duì)勁。
實(shí)際上年化利率在4.5%左右。
雖然實(shí)際的年化利率比市面上宣傳的2~3厘要高，但在信用貸中是第一梯隊(duì)了，可比肩房貸。
裝修貸的實(shí)際年化利率不是簡(jiǎn)單用月費(fèi)率乘以12算出來(lái)的裝修貸，算法有點(diǎn)講究，可以看下面這個(gè)鏈接。
三、期限多長(zhǎng)、怎么還款，使用方式是什么？1、期限
大部分銀行都可以做5年的貸款期限，但今年之前是可以做8年的期限，不過(guò)對(duì)資質(zhì)的要求較高。
2、還款方式
裝修貸的還款方式只有一種：等本等息，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是利息不會(huì)隨著本金的減少而減少，也就是說(shuō)你還款的每個(gè)月所產(chǎn)生的利息是一樣的。
如果你提前還款。需要和銀行確認(rèn)提前還款是否需要違約金：
①大部分銀行（類似建行）不需要任何違約金
②大多數(shù)銀行需要剩余本金1~3%的違約金
③極少數(shù)銀行需要全額違約金，即剩余本金的全部手續(xù)費(fèi)
④具體操作要根據(jù)當(dāng)?shù)劂y行的具體政策來(lái)操作，要靈活運(yùn)用。
3、使用方式
裝修貸屬于專款專用貸款，以建行為例（大部分銀行方式相同），大家可以作為參考。
四、全部操作過(guò)程
1、準(zhǔn)備材料提交銀行
2、銀行審批
3、申請(qǐng)成功后放款
4、申請(qǐng)人使用貸款并還款
5、還款完畢，自動(dòng)與銀行解除債務(wù)關(guān)系
五、申請(qǐng)裝修貸常見(jiàn)狀況。1、負(fù)債率過(guò)高，超過(guò)了50%還能申請(qǐng)裝修貸嗎？
答案是可以的，一般對(duì)于四大行來(lái)說(shuō)，費(fèi)率低，但對(duì)申請(qǐng)人資質(zhì)條件較高。資質(zhì)沒(méi)那么好，向中小銀行申請(qǐng)也是一個(gè)辦法。
2、征信查詢次數(shù)過(guò)多怎么辦？
征信查詢分為個(gè)人查詢和銀行查詢
銀行查詢：貸款審批、信用卡審批、擔(dān)保資格審查；
個(gè)人查詢：貸后管理、個(gè)人查詢；
如果銀行查詢的次數(shù)在三個(gè)月內(nèi)超過(guò)6次，大部分銀行的確是會(huì)直接拒貸。
并不是危言聳聽(tīng)，征信問(wèn)題就是還款能力的體現(xiàn)。
所以說(shuō)沒(méi)事不要亂點(diǎn)網(wǎng)貸，三個(gè)月后還可以當(dāng)回銀行的好客戶。
3、征信有多次逾期，還能申請(qǐng)嗎？
這里分小額逾期和大額逾期
①小額逾期，在結(jié)清時(shí)間較久的情況下，可以忽略它帶來(lái)的影響。
②大額逾期，如果剛好在近期發(fā)生，有個(gè)小技巧就是提供與貸款金額等額的銀行賬戶，這樣能證明這筆大額貸款是忘了還，而并非還不起。
4、沒(méi)有銀行代發(fā)工資作為工資流水，可作為工資證明嗎？
答案是，大部分銀行不接受，畢竟，工資作假難度太低了。
裝修貸主要面向人群就是工薪階層，只要在正規(guī)公司上班，這類人大部分都能提供銀行代發(fā)工資。
如果你是自己做生意的老板，銀行可以酌情根據(jù)流水去認(rèn)定你的收入。
5、有多筆小額貸款營(yíng)影響申請(qǐng)裝修貸嗎？
銀行與小額貸款其實(shí)是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，所以大部分銀行對(duì)小額貸款都比較抗拒。
如果你的小額貸款結(jié)清時(shí)間在兩年前，那基本沒(méi)什么影響。
未結(jié)清的小額貸款如果超過(guò)三筆，那也是建議大家只求多福，如果申請(qǐng)人有其他亮點(diǎn)的話，還是有希望能獲得審批。
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