XXXX 農商行個人住房裝修貸款管理辦法 第一章 總 則 第一條 為支持城鄉(xiāng)居民個人住房裝修消費，規(guī)范個人住房裝修貸款管理，防控信貸風險，根據(jù)國家法律法規(guī)和省聯(lián)社相關制度規(guī)定，制訂本辦法。 第二條 本辦法所稱個人住房裝修貸款是指農商行向借款人發(fā)放的，用于其所購住房裝修、購置家具家電等消費用途的貸款。 第三條 個人住房裝修貸款納入個人消費類信貸業(yè)務管理，按業(yè)務品種在信貸管理系統(tǒng)中選擇“個人住房裝修貸款” 。 第二章 基本規(guī)定 第四條 貸款條件。借款人申請個人住房裝修貸款，應當同時具備以下條件： （一）18 周歲（含）至 60 周歲，具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證明； （二）具有固定住所，穩(wěn)定的工作單位或經(jīng)營場所； （三）借款人已在農商行辦理住房按揭貸款尚未清償完畢的，原則上應向同一支行申請住房裝修貸款； （四）具有穩(wěn)定的收入來源和足額償還貸款本息的能力； （五）借款人申請貸款時不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，最近 24 個月內不存在連續(xù) 90 天（含）以上或累計 180 天（含）以上的逾期記錄，能夠說明合理原因的除外； （六）借款人在農商行已經(jīng)辦理擬裝修房屋的住房按揭貸款的，貸款正常還款時間不得少于 1 年； （七）能夠提供農商行認可的抵押擔保，但符合信用貸款條件的除外； （八）農商行規(guī)定的其它條件。
第五條 貸款用途。住房裝修貸款可用于借款人裝修、購置住房裝修材料、耐用消費品和其他家居消費品等消費用途。 第六條 貸款方式。個人住房裝修貸款可采取信用或擔保方式發(fā)放。 （一）信用方式。對在農商行辦理按揭貸款的客戶，貸款已按月正常還款 1 年（含）以上，可給予最高不超過房屋價值 20%的信用貸款（結合第七條綜合核定貸款額度）。 （二）擔保方式。能夠提供借款人或第三人所有的房產抵押，或符合條件的自然人保證及擔保公司擔保。 第七條 貸款額度。最高不超過擬裝修住房價值的 30％住房裝修貸款，原則上最高不超過 50 萬。 以本辦法規(guī)定的信用方式申請貸款的，其裝修貸款額度與未清償個人住房按揭貸款及其他消費類貸款之和不能超過已經(jīng)抵押房產市場價值或評估價值孰低的 70％。 第八條 貸款期限。最長不超過 5 年，其中以信用方式放款的，貸款到期日不超過所購住房按揭貸款到期日。 第九條 貸款利率。按照有關規(guī)定，由農商行與借款人協(xié)商確定。 第十條 還款方式。貸款期限在 1 年（含）以內的，應按月付息住房裝修貸款，可以選取按月、按季、按半年還款或到期一次性還款方式；貸款期限在 1 年以上的，采取按月等額本息、等額本金分期還款方式。
第十一條 辦理個人住房裝修貸款應采取以下風險控制措施： （一）同類型住房市場交易價格較借款人購房價格明顯下跌，且借款人購房首付款比例低于 40%的，不得增加信用類住房裝修貸款。 （二）擬裝修住房辦理了按揭貸款的，不得對住房按揭貸款開通自動提前還款功能，且不能辦理自助還款業(yè)務。 （三）裝修貸款應與所購住房按揭貸款使用同一還款賬戶，在其貸款還清之前，所購住房按揭貸款不得辦理提前還款、清戶、撤押等手續(xù)。 （四）裝修貸款不得直接或者間接進入售房人、房屋銷售中介機構或其關聯(lián)人賬戶。 第三章 貸款程序 第十二條 貸款申請。借款人申請個人住房裝修貸款應填寫個人借款申請表，并提交以下資料： 1．借款人及其配偶身份證件； 2．借款人婚姻狀況證明或單身聲明； 3．借款人及其配偶有效工作及收入證明（如借款人收入能夠覆蓋貸款本息的，可以不提供配偶有效工作及收入證明）； 4．以信用方式申請的，需提供所購住房的購買合同、借款合同；以擔保方式申請的，需按有關規(guī)定提供擔保資料； 5．貸款用途證明資料或聲明。包括住房裝修施工合同、商品賒銷合同、消費定金收據(jù)及其他用途證明； 6．農商行要求的其他資料。 借款申請人同時在農商行辦理了住房按揭貸款且貸款發(fā)放日期未超過 24 個月的，在借款人基本情況未發(fā)生重大變動的情況下，除用途和身份證明及新提供的抵（質）押資料外，其他資料可予以減免。
第十三條 貸款調查。貸款調查人員要與借款人面簽，并填寫面談記錄。貸款調查重點關注以下內容： 1. 借款人是否符合貸款申請條件，有無償還能力； 2. 借款人提供的資料是否完整、真實、合法有效；抵質押物的真實合法性和變現(xiàn)能力，保證人是否符合條件； 3. 借款人月所有債務支出(本筆貸款的月還款額+其他債務月均償付額)與月收入之比是否未超過 85%。 調查人員調查后應提出明確的貸與不貸、貸款額度、期限、利率和貸款方式等意見。 第十四條 審查審批。審查、審批人員按照本辦法規(guī)定要求對貸款進行審查、審批。 個人住房裝修貸款一般由市縣農商行授權基層支行審批。也可由市縣行授信審查部門負責人、分管行長及其他有權審批人審批；對信用、保證類的個人住房裝修貸款原則上應由市縣行審批；具體根據(jù)市縣農商行授權文件確定。 第十五條 落實條件。經(jīng)審批同意貸款的，農商行與借款人及住房共有人面簽個人裝修貸款合同和擔保合同。以信用方式辦理貸款的，要在原住房按揭貸款合同和已收執(zhí)的房產他項權證原件上粘貼標有“個人住房裝修貸款還清前請勿辦理提前還款、抵押注銷手續(xù)”字樣的標簽。 第十六條 發(fā)放與支付。根據(jù)省聯(lián)社貸款發(fā)放與支付管理制度規(guī)定執(zhí)行。
（一）有下列情況之一，經(jīng)貸款行同意可以采取借款人自主支付的，應要求借款人在貸款發(fā)放后 3 個月內提供貸款用途證明： 1. 借款人無法事先確定交易對象且金額不超過 30 萬元人民幣； 2. 借款人交易對象不具備有效使用非現(xiàn)金結算方式的； 3. 法律規(guī)定的其他情況。 （二）按規(guī)定采用受托支付方式的，應區(qū)分貸款用途進行支付： 1. 貸款用于所購房裝修的，應按照裝修合同約定，將貸款直接劃入施工方賬戶； 2. 貸款用于購置家具家電的，原則上應將貸款劃入供貨商賬戶； 3. 對借款人采用信用卡透支方式先期支付裝修款、家具家電購置款或其他耐用消費品的，在查明消費憑證或供貨商發(fā)票的基礎上，可將貸款資金用于信用卡還款。 第十七條 貸后管理。貸后檢查的頻次和要求、風險預警與處置等按照有關貸后管理制度要求組織實施，并重點關注以下內容。 （一）在農商行有按揭貸款、又辦理裝修貸款的，貸款行應在已收執(zhí)的所購住房他項權證原件上粘貼標有“裝修貸款還清前請勿辦理提前還款、抵押注銷手續(xù)”字樣的標簽。 （二）按揭貸款與住房裝修貸款均已逾期的，應優(yōu)先追償裝修貸款債務。 第四章 附 則 第十八條 本辦法由 XXXX 省農村信用社聯(lián)合社負責解釋。 第十九條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。
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